国内多地雾霾催热健康险

    近期，国内多地连续出现雾霾，在此背景下，以健康为主题的各类保险产品越来越受到追捧。

    云南保监局相关人士提醒，投保健康险需注意观察期、投保人的如实告知义务以及免赔条款等事项。

    据介绍，健康保险是指对因健康原因导致的损失给付保险金的保险，包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险。其中，疾病保险和医疗保险较为常见。

    为了对投保人的健康状况进行筛查，防止出现带病投保的情况，健康保险合同中一般都设置了观察期。一般被保险人在首次投保时，从合同生效日算起的一段时间内，被保险人患病所发生的费用，保险公司不予赔付。在普通住院类医疗保险中，观察期一般为60天或90天；在重大疾病保险中，观察期一般为90天、180天、一年。

    《保险法》规定了投保时投保人的如实告知义务，要向保险公司如实告知自身健康状况及既往病史。如未如实告知，对后期理赔会有诸多不利影响，最常见的就是保险公司以未如实告知为由拒赔。同时，在投保过程中，保险公司会根据投保人的告知情况确定保险费率和承保与否，直接影响保费的支付和合同的效力。《保险法》也对投保时不履行该义务的后果进行了规定，对于投保时因故意或重大过失未履行如实告知义务的，保险公司不予理赔并不退还保险费。

    在医疗保险合同中，保险公司为了加强风险管控，通常会要求被保险人在公司指定或认可的医疗机构就医治疗。而对于在非指定或认可的医疗机构就医所发生的费用，保险公司通常不会予以理赔。对定点医院的选定保险公司一般在保险合同中载明，请阅读你的保险合同。

    为了控制保险费率，实现健康保险的风险保障功能，在合同中常规定有免赔条款，常见的有免赔额、给付比例和免赔期。其中“免赔额”条款规定了保险费用给付的最低限额，主要适用于医疗保险，只有当医疗费用的支出累计超过免赔额时，被保险人才有资格申请给付相关医疗费用。“给付比例”条款是规定发生医疗费用时赔付的具体比例，如赔付费用支出的90%。“免赔期”条款一般适用于重大疾病保险和住院津贴类的健康保险。在确诊之日起一定时间之后或住院一段时间后（一般为三天）才能获得全额保险金的给付。